「反詐欺」が風制御の新たな向上点に

インターネット金融業界はまさに風生水の起にあたり、毎日あなた方が私の登場を歌ってくれる芝居を上演しています。

しかし、金融の本質は伝統的な金融時代でもインターネット金融時代でも、リスクと信用の超時空定価とマッチングを超えてはならず、リスクは「ブラックスワン」にたとえられる。特にP 2 Pネットローンプラットフォームにとって、融資を受けるにしても、上場を計画するにしても、転換を求めるにしても、風制御はすべての行動の礎であり、プラットフォームの生死存亡にかかわる。「一般的に、P 2 P業界には主に信用リスク、モラルリスク、技術リスク、流動性リスク、政策リスクなど、いくつかのリスクが存在する」と、あるネットローンプラットフォームの風制御責任者は記者に指摘した。

普恵金融情報サービス有限会社がこれまでに発表した信審データベースの統計によると、ネットローンプラットフォームの100件当たりのローン拒否事件のうち16件が異なる程度の意図的な偽造や詐欺に関連しており、詐欺行為はP 2 Pプラットフォームの風制御が直面する大敵の1つとなっている。

これに対し、金融工場の魏薇董事長は記者の取材に対し、ネット詐欺のコストが低く、詐欺の手口が多く、識別しにくいため、大量の仲介代行申請、虚偽の身分でローンを申請するなどの虚偽取引行為は、P 2 Pプラットフォームを巨大な風制御の挑戦に直面させていると述べた。「ネットローン詐欺の問題を根本的に解決するには、動的にエスカレートした反詐欺措置が必要だ」。

反詐欺のリーディングカンパニーである同盾科技CSO兼執行副総裁の馬駿駆氏は記者団に対し、同社には現在1000以上の顧客がおり、インターネット金融関連の顧客は500社近くいると述べた。「昨年私たちに排除された詐欺は、100件あたり2～5%前後だったが、今年はすでに2桁に上昇しており、詐欺師と認定された人の割合も上昇している場合がある」。詐欺グループは異業種を渡り歩き、現在はインターネット金融への移行が加速している。そのため、業界を超えた合同防衛連合制御を実施することは必要である。

実際、多くのプラットフォームの風力制御システムでは、「反詐欺」が重点に挙げられている。普恵金融情報サービス有限会社がこれまでに発表した信審データベースの統計によると、貸付拒否事件100件当たり16件の異なる程度の故意による詐欺や詐欺があり、詐欺行為はP 2 Pプラットフォームの風制御が直面する大敵の1つとなっている。このうち、詐欺行為の相当部分は市場の専門代理店が請け負い、P 2 P審査プロセスに詳しい一部の人で構成され、故意に融資者の情報包装を騙すのを支援している。ある業界関係者は、現在のP 2 P業界における意図的な偽造が深刻な原因は、まずオンラインでの偽造コストが安く、詐欺技術の更新が速いこと、次に、社会的個人信用獲得システムの不備も偽造行為の氾濫を助長している。

魏薇氏によると、P 2 P業界では現在、相当程度のローン拒否プロジェクトが異なる程度の偽造と詐欺に関与しているという。審査を通過するために、資質の悪い借り手は基本情報を記入する際に、職業情報の偽造、社会関係の偽造、質押物証明の偽造などの細工をする。職業偽造グループは一般的に他人の身分を偽って申請し、グループを組んで詐欺をする。

詐欺行為に対応するために、多くのP 2 Pプラットフォームが反詐欺システムを構築している。拍拍貸が発売した「マジックミラー」風制御システムのように、その中には反詐欺モジュールが含まれており、「機械+人」のモデルを採用し、借入リスクごとに採点している。定量化された部分は機械によって行われ、例えばリスクスコアが最も高い部分と最も低い部分はシステムによって自動的に拒否され、通過され、機械が比較的判別しにくい場合は反詐欺グループによって手動でフォローされる。

普恵金融子会社の愛銭進はこれまでもダイナミックな反詐欺モデルを発表し、詐欺ルールを数学モデルに組み込み、コンピュータが信審過程の各一環の特性と前段階の審査結果に基づいて自己調整することで、虚偽情報と詐欺行為を選別してきた。つまり、借入申請者の信用評価の過程で、モデルは特定の行為を自動的に選別し、その行為を採点し、その結果は借入者の借入額と金利に直接影響する。

自身がフィッシング対策システムを構築しているほか、多くのP 2 Pプラットフォームがサードパーティのサービスプロバイダと協力することを選択している。例えば、宜信会社、有利網、捜易貸付け、合力貸付け、人人集財、陽光保険、安潤金融、網信財テク、信用宝などの企業はすでにFICO貸付け採点決定クラウドプラットフォームサービスの最初の顧客となっている。また、積み木ケース、金連所、邦助堂、金融工場などのプラットフォームもシールドテクノロジーのアンチ詐欺クラウドサービスと連携し、防御システムを強化している。

これについて、魏薇氏は、プラットフォームと同盾科学技術れんぼうれんせいぎょ」という風制御の考え方は、業界の健全で穏健な発展を大いに促進するだろう。「プラットフォームの風制御は『閉門車』ではなく、良好な風制御システムは全面的なデータ情報を支持とするだけでなく、市場の検査を受ける必要があり、市場金融実践における絶えずの衝突は風制御システムの整備に有利である。将来的には、ビッグデータの価値がさらに掘り起こされるにつれて、「クラウド化」、「協同化」作業は、ネットローンの風制御の新たな課題になるだろう」と指摘した。

昨日行われた普恵金融CROグローバルサミットで、融360首席風制御官の李英浩氏は、「リスク管理は金融機関のコア競争力であり、最近では多くの業界関係者が、リスク管理もインターネット金融、すなわち現在台頭している普恵金融のコア競争力であり、インターネット金融のコア競争力はインターネットの能力ではなく、リスク管理の能力であると提案している」。特にプラットフォーム数が3000社を超えた業界の大環境では、風制御能力も各P 2 Pプラットフォームの核心的な競争力点となり、各プラットフォームは次々と完備し、厳しく、特色のある風制御システムを構築している。

「銀行系」遺伝子を持つP 2 Pプラットフォームの小馬金融副社長の李暁梅氏は記者に対し、「これは国内銀行システム内の先進的な風制御技術であり、マイクロローンに専念する風制御システムである」と紹介した。また、彼女によると、ポニーフィナンシャルの既存のクレジットチームは、元の銀行システム内で長年のIPCクレジット技術経験を持つ人だという。IPC技術の核心内容は借り手のキャッシュフロー、資産負債状況、その他のソフト情報などのクロスチェックに対して、特殊な授権システム、管理システムを運用してリスクを制御することにある。また、源の上でローンの安全を保証するほか、ポニー金融にはリスク保障金システム、銀行資金の信託管理、天安財険担保信用履行保証保険の風制御措置がある。

P 2 Pプラットフォームの財テクモデルは先ごろ、数量化と構造化されたリスク防御メカニズムを通じて潜在的な高リスク資産を除去することを目的とした「ディープブルー」というアクティブ防御システムを発売した。「リスクコントロールはインターネット金融の中核であり、財テクモデルにとっても例外ではありません。プラットフォームがオンラインになって以来、財テクモデルは厳格なリスクコントロール基準を守ってきました。協力機関の厳格な参入、厳格なローン前審査、ローン後管理の改善など多方面から努力してきました。今回のディープブルーシステムの発表は、経験の総括であり、さらに風制御のアップグレードでもあります」記者によると。

P 2 Pプラットフォームのほか、多くの総合的なインターネット金融プラットフォームは風制御にも独自の点がある。財掘りを例に、プラットフォームは企業と製品協力を行う風制御を初歩的なコミュニケーション、取引構造の検討、オンライン尽調及び資料フィードバック、オンライン資料風制御審査など12のステップに分解する。「風制御に参加するのは伝統的な意味での尽調者だけでなく、会社が対外協力のコミュニケーションを担当するBD部門、清決算部門、運営部門もある。そうすると、各部署は風制御の考え方を持って仕事をすることになる。このようなリスク管理を業務上の各ステップに浸透させる管理モデルは、全面的なリスク管理とも呼ばれ、伝統的な金融機関銀行がここ数年非常に流行している管理モデルである」と、掘財副総裁の趙永鵬氏は記者の取材に答えた。

前記ネットローンプラットフォームの風制御責任者は記者に対し、1つは信用リスクだと紹介した。海外に比べて、完全で成熟した信用システムがないため、国内P 2 Pは信用システムを通じて借り手の信用状況を理解することができず、有効なリスク制御とローン後の管理を行うことができず、借り手もプラットフォームと借り手の真実な情報を得ることができない。「情報非対称問題は各関係主体に大きな資金リスクを負わせ、信用リスクの主な成因となる」、2つ目は道徳的リスクであり、「実は簡単に言えばプラットフォームの『走り』であり、例えば一部のプラットフォームが設立された目的はお金を集めることであり、あるものは経営が下手であるために走り道を選ぶことである。このようなプラットフォームの具体的な表現は、プラットフォーム責任者が不法に資金を集め、虚偽の情報、虚偽の企業資料などを発表することである」3つ目は技術的リスクである。現在、主に3つの技術的リスクが存在しており、Webサイトがハッキングされたり、投資家の口座が乗っ取られたり、プライバシーが流出したりします。4は流動性リスクであり、これは一般的に金融機関が返済能力を持っているが、十分な資金を適時に獲得できないか、資産の増加や支払期限の債務リスクに対応するために合理的なコストで十分な資金を適時に獲得できないことを指す。ネットローン業界では、このようなリスクはしばしば標的解除によるものである。

P 2 Pネットローンは民間ローンの派生と革新であり、インターネットを利用して資金取引を行っているが、その本質は依然として金融であることに注意しなければならない。経済情勢、市場環境、および上述の多くの要素の影響を受けて、金融リスクは客観的に確かに存在する。そのため、できるだけリスクを下げるのはP2Pプラットフォームの各種風制御措置の建設。特に我が国は経済の下押し段階にあり、ネットローン業界はリスクの高い時期に入り、健全で完備したリスク管理システムを持つことはすでにインターネット金融企業の存亡を決定する鍵となっている。

「ネットローンプラットフォームにとって、風制御はコア競争力です。しかし、一労永逸の風制御手段日進月歩のリスクを解決することはできず、動的かつ包括的な風制御システムが必要です。道徳の最低ラインを厳格に自律的に遵守するほか、プラットフォームは先端で信用を集め、プラットフォーム情報技術、金融リスクの防止・制御、合法的なコンプライアンス建設など多くの次元で風制御システムの建設を行う必要がある」と述べた。魏薇氏は、将来的にはリスクの全方位的な制御と予防のプラットフォームだけが、ますます激しくなる業界競争と絶えず変化する業界環境の中で立脚することができ、投資家の権益を保障して投資家の信頼を得ることができると述べた。