インターネットバンキングは元旦の春節にかけて競争市場に参入していますが、財布の準備はできていますか。

伝統的な業界で最も肥沃な領地である銀行業界には、金融背景のないインターネット企業である多くの新しいプレイヤーが訪れる。

世界によればに服を着せる靴帽子網によると、過去1週間、小米が新ネット銀行の設立を発表したのに続き、蘇寧和美団も相次いで民営銀行の建設を承認された。これまで、楽視が山西省に民間銀行を招致する予定だという情報もあった。2014年末と2015年夏には、テンセント傘下の微衆銀行とアリ金服傘下のネット商銀行がそれぞれ正式に開業した。いつの間にか建設され、銀行の大軍に加わったインターネット会社は少なくとも5社以上になっている。

実際には、銀監会が意図的にインターネット会社の開放特権。現在、全国で建設が許可されている民間銀行は16行あり、うちインターネット会社が参加している民間銀行は5行にすぎない。最初に設立が許可された5つの民間銀行のうち、インターネット会社の背景があるのは微衆銀行とネット商銀行の2つだけだ。

現在建設が許可されている銀行によると、銀監会は各省クラスの行政区で民間銀行の建設を1 ~ 2社承認したが、そのほとんどの省は現在1社しか承認されておらず、浙江省だけが2社しか承認されていない。16の民間銀行の承認時期と開業状況は以下の通り：

インターネット会社と伝統的な企業が銀行業に進出する最大の違いは、前者が主にオンラインデータに依存して業務を展開し、後者が主にオンライン店舗とユーザーの接触に依存していることだ。微衆銀行とネットバンキングに続き、新ネットバンキングは3つ目のインターネットバンキングを行うと宣言した。これは、この3つの銀行がすべて純粋なオンライン業務を展開し、オフラインの実店舗を設置しないことを意味する。

　　マイクロバンクはソーシャルデータに依存しており、残りは電子商取引データに依存している

テンセント科学技術の統計によると、インターネット会社が参加している5つの民間銀行のうち、インターネット会社は一般的に最大または第2位の株主であり、そのうちテンセントは微衆銀行、アリ金服在網商銀行、蘇寧雲商は蘇寧銀行でいずれも筆頭株主であり、その株式の30%を占めている。小米は新ネット銀行と米団の評価で億聯銀行で2位の株主だった。

5つのインターネット会社自体のビジネスモデルが、参加する銀行の将来をある程度決めることが予想される。

テンセント、アリの金服、小米、蘇寧雲商と美団評の5社を見てみると、テンセントの社交属性だけが最も明らかで、他のいくつかの会社の電子商取引属性はもっと明らかだ。テンセントは主に微信とQQのソーシャルデータに依存しており、アリの金服の背後には関連会社の淘宝の電子商取引データを利用することができ、小米は販売ハードウェアに依存しても多くの電子商取引データを蓄積している。蘇寧雲商と美団の評価も取引によって多くの電子商取引データを生成した。

これは、微衆銀行が主にテンセントの微信やQQなどのソーシャルデータに依存し、他のいくつかの銀行とは異なる道を歩むことを意味する。

実際、開業以来、微衆銀行とネット商銀行の位置づけには大きな違いが出てきた。

国内初の民間銀行として、マイクロ衆銀行設立当初からインターネット銀行モデルを選択し、一般金融の「接続者」の位置づけを明確にし、その目標は大量の顧客を持つことであり、将来的には3-5億QQ/WeChatユーザーが1つの「財布」を手にし、誰もが微粒子ローンで借り入れ、借入額と期限ユーザーが自由に選択できることを望んでいた。

しかし、微衆銀行は率先して開業したが、QQや微信などのソーシャルプラットフォームのデータを利用することができ、金融業務への支援において、すぐに効果を発揮することは難しい。幸いなことに、微信決済とQQ財布の取引データが増加するにつれて、将来的には微衆銀行が参照できるデータも多くなるだろう。

それに比べて、アリ系のネットバンクは天然の金融サービスの基盤を持っている。アリ傘下の電子商取引プラットフォームには多くの業者があり、多くの店主が資金繰りを必要としている。ちょうどネット通販銀行はタオバオの取引データに基づいて相手が相応の返済能力を持っているかどうかを判断することができる。

世界によればに服を着せる靴帽子網によると、ネットバンクの3大ターゲット顧客層は中小企業、個人消費者、農村ユーザーだという。ネット商銀行は中国の中小企業の顧客数が最も多い銀行として位置づけられており、その目標は5年間で1000万人の中小企業の顧客をカバーし、これらの企業の前進を悩ます融資難、融資高などの問題を解決することである。

蘇寧雲商と美団の評価はいずれもアリの金服と似ており、大量の電子商取引データを持っており、プラットフォームにも多くの業者がある。そのため、しばらくして、あるレストランが美団コメントにアクセスしたため、億聯銀行に融資できるようになったのかもしれないと容易に考えられます。

例えば、米団のコメントは現在450万社に達しており、これらの業者の背後にあるデータを通じて、少なからぬ金融潜在力を発掘することができる。多くの業者が新規出店や店舗拡大、インテリアなどを必要とする場合は、資金繰りが必要になる可能性があります。

新ネット銀行は消費者や零細企業に金融サービスを提供すると宣言しているが、小米も多くの取引データを持っているが、アリ金服、蘇寧雲商、美団の評価とは異なり、小米の取引データは主にC端から来ており、そのプラットフォームには多くの業者がいないため、業者に融資を提供することが難しいなど、主にC端ユーザーにサービスを提供する。

プラットフォーム自体のデータを参考にするだけでなく、中央銀行の信用データやその他の次元のデータも参考範囲に入れられ、銀行は多次元を通じてデータであり、最終的には1人が借入できるかどうかや借入額がいくらであるかを判断するモデルを設定します。あるユーザーの微信上の取引データがどんなに良くても、中央銀行の信用記録に違約が発生すると、テンセントの従業員であっても、「微粒子ローン」は融資を提供しない。

　　リモートアカウントは依然として課題です

2016年3月23日、招商銀行の馬蔚華前頭取はボアオ・アジアフォーラムで、ネットバンクとマイクロ衆銀行の2つのインターネット銀行の重大な問題は解決していない--中央銀行はネット口座開設の許可を得ていないと指摘した。

実際、これに先立ち2015年12月25日、中央銀行はすでに「中国人民銀行の個人銀行口座サービスの改善に関する口座管理強化に関する通知」を発布し、個人銀行口座は分類管理を実行し、異なるルートで開設された口座には異なる権限があり、遠隔口座開設も許可されている。

これまで、マイクロ衆銀行とネットバンキングは遠隔口座開設を実現できず、ユーザーが銀行カードを縛ることによって認証を行う必要があり、ユーザーのために弱い電子口座を開設するしかなかった。今後、人々は遠隔動画を通じて口座を開設し、自分の顧客にII種またはIII種の口座を開設することができる。

しかし、これはインターネット銀行が本当に見たいと思っているわけではありません。Ⅰ種類だけが最も機能的な口座、つまり預金口座であるからです。ユーザーの資金安全性を考慮して、中央銀行はこれらの銀行が従業員の現場検証を提供できない限り、顧客に最も機能的なI類口座を開設することはできず、預金、現金引き出しなどの業務を展開することもできないと規定している。しかし、インターネットバンキングにはオフラインの実店舗がないため、ユーザーのために全機能の口座を開設することはできません。

馬蔚華氏が言うように、インターネット銀行が今最も心配している問題も遠隔口座開設の問題をどのように解決するかであり、微衆銀行とネット商銀行は、「顔を洗って口座を開く」時代の到来を祈っている。

ネット商銀行の兪勝法前頭取は昨年、微衆銀行の開業半年を考えていたが、ごく一部の顧客向けに開放された小額クレジット製品「微粒子ローン」だけがあり、口座システムがないことが言い難い。

特筆すべきは、遠隔口座開設の準備をするために、ネットバンクは昨年、社内で「顔磨き」認識の試みを展開し、ネットバンクのフロントに大画面を設置し、従業員が家を出てからカードを取り出す必要はなく、直接「顔磨き」して出入りすることにした。しかし、今日になっても、遠隔口座開設はインターネット銀行が一般的に直面している問題であり、解決には時間がかかる。

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